La tecnología para dar más crédito a las PYMES

Las Pequeñas y Medianas Empresas (PYMES) son muy importantes para la generación de empleos y riqueza. Buró de Crédito está facilitando el otorgamiento de crédito para todas ellas.

Las empresas que dan crédito enfrentan un fuerte desafío cuando tienen que analizar la solicitud de una PYME. Un problema común es que las PYMES no suelen preparar reportes financieros completos que permitan hacer un diagnóstico claro de su capacidad para cumplir con los pagos.

Además, en el caso de las PYMES, con frecuencia las finanzas de la empresa, no se mantienen separadas de las finanzas personales de los dueños o accionistas, sino que se empalman. Por eso es necesario analizar también el desempeño de pago de ambos, los dueños y accionistas.

Esto hacía que el análisis de las solicitudes de las PYMES resultara largo y costoso. Además, en muchas ocasiones los analistas concluían que no había elementos suficientes para hacer una evaluación objetiva. Esto les permitía protegerse de eventuales incumplimientos de pago, pero también los hacía perder la oportunidad de establecer relaciones con empresas de buen desempeño.

Pero los avances tecnológicos han permitido el desarrollo de herramientas para establecer los elementos de una PYME que tienen el valor de predecir el desempeño de pago que la empresa tendría si su solicitud fuera aprobada.

Mediante herramientas de alta tecnología, Buró de Crédito procesó la información de millones de créditos de pequeñas y medianas empresas para identificar las variables que se encuentran asociadas con un buen y con un mal desempeño de pago.

De este modo, desarrolló un Score PYME que refleja en una sola cifra el nivel de riesgo de que una pequeña o mediana empresa presente incumplimientos de pago de 90 días o más en los siguientes 12 meses en cualquier crédito financiero o comercial. Los valores de este Score van de 100 a 400 puntos.

Entre más bajo es el puntaje mayor es el riesgo de que la empresa pueda presentar incumplimientos de pago en los próximos meses, entre más alto es el puntaje menor es el riesgo de que la empresa presente impagos.

Justo porque un factor clave para determinar el riesgo de una pequeña o mediana empresa es el desempeño de pago de sus dueños o accionistas, la herramienta incorpora el Score de crédito de ambos a fin de tener una perspectiva completa que permita a los otorgantes a hacer un cálculo más preciso del riesgo.

Esto abre importantes oportunidades para impulsar la generación de nuevos créditos sanos para las PYMES. Por ejemplo, con este instrumento, una panadería puede aumentar sus probabilidades de obtener crédito para el nuevo horno eléctrico que necesita o un taller mecánico puede obtener el financiamiento que le hace falta para comprar un nuevo equipo de diagnóstico para vehículos recientes.

De hecho, la herramienta funciona también para calcular las probabilidades de pago de personas físicas con actividad empresarial, lo cual abrirá nuevas oportunidades de crédito para profesionales que trabajan por su cuenta.

Con esta tecnología se reduce notablemente las complicaciones, los costos y los tiempos de analizar solicitudes de crédito, pero lo más importante es que aumenta la calidad de las decisiones y permite dar más crédito, con menos riesgo, y con mayor velocidad a las PYMES.